CaspianLife. 9 сентября. Нацбанк Казахстана предложил новые правила для сервисов покупки в рассрочку и BNPL (от англ. «buy now, pay later» — «купи сейчас, плати потом»). Регулятор подготовил дискуссионный документ, в котором рассматривает такие продукты как источник рисков для потребителей и предлагает признать их финансовой услугой, а данные о них передавать в кредитные бюро.
Что такое BNPL и почему им заинтересовался регулятор
BNPL — это покупка товара с оплатой частями в течение короткого срока, обычно от четырех до двенадцати месяцев. В отличие от обычного кредита, здесь чаще всего нет процентов, а оформить покупку можно без кредитного договора и подробной проверки заемщика.
В мире такие сервисы создавали не банки, а финтех-компании. Они зарабатывали не на процентах, а на комиссиях с продавцов и покупателей, а также на штрафах за просрочку платежей. В Казахстане же ситуация сложилась иначе: рассрочки первыми начали предлагать банки на собственных торговых площадках и маркетплейсах, причем суммы и сроки таких сделок оказались больше, чем у классического BNPL. Позднее к этому рынку подключились небанковские компании, которые не имеют права выдавать займы населению напрямую, поэтому оформляют сделки через договоры факторинга — фактически выкупают долг покупателя у продавца.
По мнению Нацбанка, у такой схемы есть слабые места. Оформить покупку в рассрочку слишком легко, из-за чего растет долговая нагрузка населения. Условия сделки не всегда прозрачны, а штрафы за просрочку ничем не ограничены. Проверка платежеспособности клиента часто проводится поверхностно, что повышает риск невозврата денег. Кроме того, информация о таких рассрочках не попадает в кредитную историю — банки и микрофинансовые организации просто не видят, сколько человек уже должен по BNPL-сделкам, и могут одобрить ему новый заем, не зная о его реальной нагрузке.
Какие меры предлагают
Нацбанк совместно с Агентством по регулированию и развитию финансового рынка изучил зарубежный опыт и сформулировал возможные шаги. Среди них — признание покупки товара через BNPL-провайдера финансовой услугой, на которую будет распространяться часть требований регулятора. Также предлагается обязать компании раскрывать реальные условия сделки, передавать данные о рассрочках в кредитные бюро, ограничить размер штрафов и неустоек и ввести требования по оценке платежеспособности клиента.
Как пройдет обсуждение
В Нацбанке подчеркнули, что публикация документа не означает немедленного введения ограничений — это лишь начало консультаций с участниками рынка. Обсуждение продлится восемь недель, и регулятор ждет отзывы, предложения и ответы на поставленные в документе вопросы от всех заинтересованных сторон. Комментарии можно направлять на почту bnpl@nationalbank.kz до 3 ноября 2026 года.
Источник: Курсив